借入限度額における基本的な考え方とは？

 

前回は個人事業主の方に下記の事について解説させて頂きました。

 

 

『本当は十分に返済できるくらい余裕があるのに住宅ローンが借りられない』という残念な事にならないためのヒントをいくつかお伝えさせて頂いたと思います。

 

現実に住宅ローンの借入が難しいという方は遠慮せずにお問い合わせ下さい。

 

ちなみに個人事業主の事については自営業者さんの住宅ローン審査のポイントとは？でも書かせて頂いておりますので、よかったらご覧になってみて下さい。

 

 

では今回は基本に戻って、借入限度額の考え方についてお話したいと思います。

 

住宅ローンというのは制限なく借りられるというものではありません。

 

しかし、その住宅ローンとして借りられる限度額というのはどのような算出されるのでしょうか？

 

 

 

ここでは借入限度額における基本的な考え方について解説したいと思います。

 

 

 

 

住宅ローンの借入限度額というのは下記の2つの要素で決まります。

 

 

 

 

この担保評価についてはまた別のタイミングでお話しさせて頂きます。

 

今回はもう1つの要素である『返済比率』について分かりやすく解説させて頂きます。

 

『返済比率』というものを分かりやすく説明すると、『年収』に対する『年間返済額』の比率の事で、数式で表記すると下記のように表す事ができるんですね。

 

 

 

 

再度復習になりますが、年収の考え方としては下記のような事になります。

 

 

 

 

『年間返済額』というのは下記の2つを合計した金額になります。

 

 

 

 

一般的に多いのは下記の3つです。

 

 

その他には下記の2つなどがあります。

 

 

さらに下記の2つなどもその他借入に含まれるんですね。

 

 

 

 

『その他借入』というのは住宅ローンをお申し込み頂く時に本人が申告するものになります。

 

そして、金融機関はこの申告内容を『個人信用情報センター』のデータを付け合せるんですね。

 

 

 

なので、なるべく正確に申告した方が審査が円滑に進むと思います。

 

 

 

このようにして算出された返済比率が『金融機関の定める範囲内』に収まっているという事が、住宅ローンお申し込みの条件になるんですね。

 

返済比率の許容範囲というのは、住宅ローンお申し込みの方の年収によって決められています。

 

もちろん、年収が高いほど返済比率が大きくなります。

 

 

 

 

 

 

計算例として、年収400万円で車のローン返済が月々3万円あるAさんが月々8万円の住宅ローン返済をする場合の年間返済額についてご説明したいと思います。

 

 

 

 

ところが、Aさんの年収が399万円だったとすると、返済比率は30％以内になります。

 

そうなると、返済の限度額は399万円×30％＝1,197,000円になってしまうんですね。

 

返済額1,320,000円＞1,197,000円という事になります。

 

 

 

というわけで年収400万円は、住宅ローン借入額の大きな分岐点になるんですね。

 

 

 

今回は返済比率について解説させて頂きました。

 

返済比率について知っていれば簡単ではありますが、どれくらい借りられるかシュミレーションができると思います。

 

 

 

ただ、実際に借りられる金額ではないので、注意して下さい。