固定金利と変動金利のリスクの違いについて

前回もお話ししたように住宅ローンの金利は最初から最後まで金利が変わらず総返済額も確定している固定金利と途中で金利が変わり、返し終わってみなければ総返済額が分からない変動金利の2種類です。

現在北海道の銀行さんが主力商品として販売している「3年」「5年」「10年」「15年」「20年」という期間を選ぶ「固定金利期間選択型」のローンも返済中に金利が変わる商品ですので、変動金利の住宅ローンになります。

今回はこれを踏まえて固定金利と変動金利のリスクの違いについてお伝えします。

 

住宅ローンは大金を借りて、長期間かけて返済する商品!

何故住宅ローンを選ぶ場合には金利動向を気にしなければいけないのか?

世の中にはローンと名の付くものがたくさんありますが、住宅ローン以外のローンで変動を選ぶか固定を選ぶかで悩んだりする事はあまりありません。何故なんでしょうか?

それは住宅ローン以外のローンは金額も小さく期間も短いため、金利に変更があっても増減する幅が小さくそんなに影響がないためです。

裏を返せば、住宅ローンは大きなお金を借り、長い期間をかけて返済していく商品であり、たくさん借りているから借入利率が少しでも上がれば、支払い利息は大きく増えます。

だから、金利タイプもしっかり勉強して選ばないと後で本当に困ってしまう事になります。

 

金利がちょっとでも上がると月々の負担が結構増える!

分かりやすい例でご説明すると、3,000万円を1%で借りると、30,000,000円×1%=300,000円という事になります。

年間の支払い利息は30万円です。月々の金利の支払いは30万円÷12ヶ月=25,000円です。

ここで金利が0.15%上がり1.15%になると、30,000,000円×1.15%=345,000円です。

年間の支払い金利は34.5万円となり、月々の金利の支払いも34.5万円÷12ヶ月=28,750円で月々3,750円もアップします。

大きな金額を借りているので、金利が少し上がっただけでこんなに差が出てしまいます。

 

変動金利の住宅ローンを選んだ時のリスクとは?

ここ20年近く低金利が続いているので、若い世代は金利が上がるという事が実感できない方も多いかと思いますが、本来金利というのは上がったり下がったりするものです。

そして下がる時より上がる時の方が幅も大きくスピードも速いです。

実際に今から28年前の平成2年には金利は1年間で2%上昇しています。

もしこの時点で3,000万円を借りていた人は、30,000,000円×2%=600,000円です。

年間返済額で60万円です。

月々の金利の支払いで60万円÷12ヶ月=50,000円も増えてしまう事になります。

当然これに元金が加わりますから支払いはかなり厳しくなります。

金利が大幅に上がれば、支払いも大幅に上がり、返済が難しくなる。

これが変動金利のリスクです。

逆に金利が下がれば、支払い利息は下がり、支払いは楽になりますが、0.8%で借りている人が支払っている利息は、30,000,000円×0.8%=240,000円という事になります。

月々20,000円しか払っていないので、もし金利が0%になったとしても月々の利息は20,000円以上安くなる事はありません。

つまり、変動金利を選んだ場合、金利がアップした時のデメリットは計り知れないのですが、金利が下がった時のメリットはほとんどないという事です。

 

現在の金利は史上最低水準です!

現在の金利は史上最低水準であるにもかかわらず、政府は更なる低金利政策を取り続けており、ついに「お金を預けると利息が取られる」マイナス金利という信じられない事が実現しています。ある意味、今は作られた低金利の時代とも言えます。

異例なほどの低金利が続いているのだから、いつかこの先金利は上がります。

こんな時代だからこそ、最低の金利の時期に固定金利・変動金利にはそれぞれどんなリスクがあるのかしっかり把握しておく必要があります。

住宅ローンに対する知識は夢のマイホームを手に入れるためには持っていて損はないと思います。次回も引き続き金利のお話をしたいと思います。

 

直近の数年の支払いが安いのは理由がある!

金利のリスクを考える時には長期的な視点が必要です。変動金利の商品は直近の数年の支払いは安くなりますが、金利が上がった時のリスクは理解しておく必要があります。固定金利商品は直近の数年は変動金利商品よりも高いですが、それさえ分かっていればそれ以外のリスクと言うのはあまりありません。この辺の長所・短所をきちんと考慮して住宅ローンを選びましょう!

 

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