どうして一般の銀行ローンより審査が緩いのか?

前回までは借入限度額に関係する「返済比率」に関してお話ししてきました。

「返済比率」の事を理解できると、自分がどれくらい金額を借りる事ができるかがある程度分かるようになりますので、夢のマイホーム購入にとても役立つと思います。

前回・前々回でもその辺の事をまとめておりますので、良かったら読み返してみて下さい。

さて、今回は何故フラット35は一般の銀行ローンより審査が緩いのかを解説致します。

これまでもフラット35について触れてきましたが、ローンの審査だけに限らず収入合算の条件も緩いですし、一般の住宅ローンよりも借入限度額を増やす事もできます。

どうしてこのような事が可能なのでしょうか?ここではフラット35が一般の銀行ローンよりも審査が緩い理由について解説していきたいと思います。

 

フラット35と銀行ローンの審査の仕方が何故違いのか?

ご存知の方は知っていると思いますが、フラット35というのは審査が緩いんですね。

私はここ数年間で2,000件以上のフラット35のお申し込みを審査してきました。

私は以前に信用金庫に勤務しておりましたので、銀行などの金融機関の住宅ローンの審査基準についてもよく分かっておりますが、その私が感じるのは「商品によってローン審査のやり方がこんなに違う(緩い)ものなのか!」という事です。

何故審査の仕方がそんなに違うのかというと、それは売っているところが違うからです。

普通の住宅ローンを販売している銀行は株式会社になりますので、会社に求められているのは「株主の利益」なんですね。なので、損失を出してはいけないんですね。

もし、住宅ローンの審査を緩くして審査を通してしまって、ちゃんと住宅ローンを返済してもらえないような自体になってしまっては、会社の損失を大きくしてしまいます。

株式会社ではそのような事は許されないので、審査を厳しくせざるを得ないんですね。

金融機関は金利で儲けるというビジネスモデルなので、ローン審査を厳しくすれば、それだけ住宅ローンの返済ができなくなるような人に貸さなくても済むというわけなんですね。

 

フラット35の審査が緩い背景について

銀行などの金融機関が提供している住宅ローンに対して、フラット35を販売している「住宅金融支援機構」は「独立行政法人」という組織になります。

「独立行政法人」というのは簡単に言うと、「国の出先機関」なので、求められているのは「国民の幸せの実現」や「日本経済の安定」・「景気の維持」などの政策面です。

民間の金融機関が実現できない部分をフォローするという役割を持っているので、一般の銀行ローンではちょっと無理そうなお客様に対しても融資ができる場合があるんですね。

もちろん、マイホームを購入する人が右肩上がりになれば、景気や日本の経済にも良い影響が出ると思いますし、一般の銀行ローンではマイホームを購入できなかった方でもフラット35であれば購入できるとなれば、それは国民の幸せにも繋がりますよね。

株式会社が提供している住宅ローンと独立行政法人が提供している住宅ローンでは、やはり後者の方が審査が緩くなるのは当然の事というわけなんですね。

株式会社と独立行政法人という提供している組織や背景の違いによって、同じ住宅ローンだったとしてもその商品内容はかなり違ってくるんですね。

 

フラット35の金利というのは高いの?低いの?

消費者ローンなどを見ても分かるように、一般的に考えて難易度が高いお客様に対しての融資の場合は金利が高くなるのが良く見られるパターンですよね。

実際融資が難しい人でも貸してもらえるS銀行さんの金利はかなり高い事は有名ですよね。

ではフラット35も同じように借りる時に金利が高くなってしまうのでしょうか?

いえいえ、そんな事はありません。フラット35も消費者ローンのように金利が高ければ、国民の幸せの実現に繋がらないですし、さらには日本経済の安定にも繋がりませんよね。

それどころかフラット35の場合はローン審査がとても緩いのにも関わらず、かなり低い水準の金利での融資が可能になっているんですね。

ローン審査が緩いだけでなく金利もかなり低く借りる事ができるので、これまでに数多くの人達が利用してきているという実績を持っているんですね。

どうしてこのような事が可能なのかと言うと、フラット35を提供している住宅金融支援機構は国がバックに付いているという事にプラスして、住宅ローンの証券化というスキームを使って、一般の住宅ローンよりもリスクが分散されているためなんですね。

実際に長期金利で比較してみると、フラット35がいかに安い金利で資金を提供しているか分かって頂けるのですが、若干長くなってしまったので、続きは次回に・・・。

 

銀行ローンが落ちてもフラット35なら通るかも!

フラット35は独立行政法人で販売されている商品なので、利益よりもお客様重視で提供できるので、銀行ローンよりも審査に通りやすいという特徴があります。勤続年数が短かったり、自営業や会社経営者などはどうしても銀行の審査に通らない場合があります。フラット35なら何とかなる可能性がありますので、諦めないで申し込みしてみるのも1つの手段かもしれません。

 

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